許多上有老、下有小的三明治族群，並非不了解退休理財的重要性，但有時卻陷入「錢不夠用」的迷思，理財專家與學者認為，首先要了解自身的必須消費、非必須消費金額，可透過記帳掌握收支，再進一步透過將發薪日設定為定期定額扣款日的撇步，一點一點存下退休金。

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理財達人雨果表示，想要開始進行理財規劃，最重要的第一步是懂得記帳，「千萬不要低估你的生活費需求」。他直言，人們很常透過記帳發現開銷「比想像中更多」，但很多是無法幫助自己成長的非必須消費，當這部分開支多了，自然壓縮理財空間。

國立政治大學商學院副院長周冠男認為，「理財是主動、投資是被動」，主動的意義在於要著手進行資產配置，而被動的意義在於不要天天跑來跑去，投入後就要讓它增長。他也勸戒三明治族群要有自制力，建議將薪水進帳日設定為定期定額扣款的那一天，「動不到就存得下來」。

雨果指出，當清楚知道自己每個月與每年需要多少生活費，清楚知道自己有多少資產、每年可以存下多少錢投資之後，就要以達成率高的投資方式，推算退休金目標能否達成。

學會資產配置　提早完成退休準備不是夢

雨果透露個人的退休準備進度，表示雖目前確實還在努力中，但已達成大約5成，距離他目標退休年齡還有15年，但目前的進度已經超前，大約10年就可以達標，顯見在有目標、有行動力的理財規劃下，才能一步步往理想退休人生邁進。

雨果分享自己的退休理財資產配置，以美股70%為大宗，標的有聚焦全美市場的ETF VTI，投資非美市場、全世界的ETF VXUS，以及美國中期綜合債券ETF BND。

雨果進一步說明，退休準備配置的債券建議選擇中期，短期債券太像定存，長期債券波動較高、接近股市，在風險與報酬取得平衡後，建議中期債券比較合適，他持有的BND，平均存續期間為7-10年。

此外，雨果在台股ETF的布局有25%，標的只有富邦公司治理(00692)、國泰永續高股息(00878)，持股比例各半，定期定額投資。

雨果說，累積退休金嚴格來說都要選市值型ETF，但他比較偏好00692，是因為對公司治理情形有初步篩選，且成分股有100檔，會更加分散風險。

此外，針對很多人猶豫要選市值型ETF還是高股息ETF，雨果直接建議「2種都有就好」，一半一半配置，如此一來股息可以領得比全買市值型ETF高一點，績效也可以比全買高股息ETF更優。

最後，雨果提醒必須預留現金(週轉金)5%，在投資之外要留好緊急預備金。

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• Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。