【壽險王牌】癌症費用論斤計價?準退休族月繳6千照護醫療全都顧
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人活著愈來愈長壽,竟然變成問題,邁入人生下半場,一定要買的保單有哪些?許多人不知道的癌症費用竟然是「論斤計價」?愈重的人愈貴!這些實務投保理賠的眉眉角角,讓專家來告訴你。

示意圖/取自Getty
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《Yahoo奇摩財經》特別請來新光人壽連續225個月四件會達成的超級業務員,20年百萬萬桌會員及六倍頂級TOT會員的專家林麗雲,以她長達27年的資歷經驗,分享準退休族一定要保3+3保單,而且43歲女生如何月繳6千元,就做好下半場人生的醫療照護全方位保障需求。

新壽林麗雲
新壽林麗雲

「現在人吃得好,睡得不好,年輕人體重比較重一點…」林麗雲一語道破現在人的文明現象,這些都是容易造成重大疾病的原因,尤其是癌症已經連續40年蟬聯40年國人死亡原因第一名,可是癌症治療費用愈來愈高,很多人不知道「癌症治療費用是論斤計價!」

不幸罹癌 體重80公斤比50公斤治療費用多2分之1

體重愈重,標靶劑量愈重,治療費用愈高。「80公斤跟50公斤的人癌症費用比一比,至少差一半以上!」林麗雲說,一顆標靶藥物動輒六、七千元,太重的人吃一顆不夠要吃2顆。林麗雲說,因此她都鼓勵保戶就算有投保保險,也要常常運動,體重過高癌症容易找上你,而且論斤計價,愈重治療費愈高,保額夠不夠就會成為問題。

3大理由 70歲高齡依舊要買保險

老了還要買醫療險嗎?70歲再保,保費不會很貴嗎?還是自己存多一點現金來付醫療住院跟看護的費用就夠了?林麗雲說,現代人一不小心就會活到99、百歲以上,自己準備不見得夠,保險公司因為有再保,所以一定會比你自己準備要划算便宜得多,而且萬一不幸失智了,別人拿了你的錢不一定會照顧你,或是需要花錢的時候,發現存款不知不覺被你花光,這些風險也要考量。

例如新光人壽在前董事長吳東進堅持下,就率先推出高齡70歲還能投保的長照險,一次給付最高180個月,等於保障15年之久,讓老人家不用擔心老了萬一失能失智沒有人照護保障,不超過71歲都可以投保.70歲投保萬一不幸怎樣至少理賠給付到85歲,可以自己請看護,守住自己老後尊嚴。不過,林麗雲認為退休養老準備還是要即早規劃,太晚才投保,體況不OK,很多保單也無法投保,尤其現在年輕人常常熬夜,老了身體狀況常常不OK。

準退休族一要買三+3保險

她認為準退休族一定要投保的保單有三大類,首重第一張就是長照險,生病最低程度還有政府的健保制度照顧,但失能失智每月動輒要花2~7萬元的照護費,不然得由家人自行照護,對薪水造成很大的缺口,「動搖家本」的風險要交給保險公司。

以43歲女生投保長照心安(不領回)月付2萬元為例,加上豁免保費年繳3萬1798元,每月約要繳付2650元。林麗雲建議,因萬一有家人失能失智,家裡的設備也要重新添購,若能力負擔夠,最好是月月付再加一次給付20~200萬額度比較符合現在需求。

其次再有餘力可以擁有一個「醫療帳戶」,一次囊括住院、處置與手術醫療,此外附加3種附約,即防癌、實支實付與意外險。「老了是開始最燒錢的時候」,林麗雲強調,包括癌症、住院、意外傷害、實支實付等這些老了難免遇到的生病照護問題,新光人壽建議投保醫療「懶人包」,月花六千多元,一次搞定終身醫療及長期照護。

五合一醫起健康 日額2000倍含處置手術醫材保障到終身

新壽最新的五合一醫療帳戶懶人包「醫起健康」,提供最高達住院醫療日額2,000倍終身住院、手術及處置多種醫療保障,並提供8項常見特定醫材補助保險金,以43歲女性日額1千元最保保障200萬元為例,每月投保金額約2300元左右。日額2千元最高保障有400萬元,月付4600元左右,醫療帳戶可以終身一輩子跟著你。

「五合一醫療帳戶」已經把銀髮族常需要的特殊處置費,如會換髖關節、白內障換水晶體這些費用全部包含在內,還有心血管疾病理賠也很高。

不過為了避免超出健保給付外的額外支出高,不要讓老人家淪為人球,林麗雲建議憑醫療收據花多少賠多少的實支實付險也很重要,可在附約加保「呵護安心」。另外林麗雲強調,最新意外險不是年輕人要注重,老人家「退休後喜歡去旅行趴趴走,但手腳較慢、反應比較不好,容易發生意外,洗澡滑倒、爬樓梯跌倒也屢見不鮮,因此更要注重。新光人壽今年3月最新上架的「意保平安」,一天花不到3~7元,意外造成一到六殘就月月給付180個月,便宜好用,加入懶人包一次滿足。

第三種保險一定要保:利變型保單

最後,活得太老、身體又健康,需要一筆錢來生活、乃至環遊世界等旅行娛樂費用,林麗雲推薦用利率變動型的變額壽險來籌措。林麗雲說,利變保單符合市場需求不吃虧,宣告利率、預告利率差額有回饋金可當旅遊金。台幣跟外幣都有,外幣如美添鴻運(宣告利率有3.4%以上),有些銀髮比較不喜歡外幣有匯差就選台幣的鑫欣富貴、伍動富貴,一到六級殘又有豁免保費(失能不必付保費)。利變保單退休金愈早準備,時間複利較高,以31歲男生為例,10萬保額定期給付台幣型,20年期一年付約7千元左右,月付583元即可開始慢慢存。

新光人壽成立於民國52年7月30日,秉持創新、服務、誠信、回饋四大經營理念,致力推廣ESG 作為,期望達成「轉型重視壽險本質,成為獲利穩健且具高度信賴的壽險領導品牌」
新光人壽成立於民國52年7月30日,秉持創新、服務、誠信、回饋四大經營理念,致力推廣ESG 作為,期望達成「轉型重視壽險本質,成為獲利穩健且具高度信賴的壽險領導品牌」

▲7月專家輪值名單:

基金專家

1. 邱良弼/富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎

2. 林宗慧/群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置

信託專家

1. 侯君儀/兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年,專精投資、授信、信託

2.曾文民/華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗

3.張玫蓉/合作金庫信託部協理、資歷逾30年,專精授信、信託等金融業務

產險專家

1.黃秉森/法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷,曾任金控銀行保險顧問

壽險專家

1.林麗雲/新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員

2. 陳建邦/台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎

房產專家

林澍凡/永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長

許維哲/信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人

李佩芳/住商機構高雄文山帝堡千萬經紀人

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

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  • Yahoo財經特派記者 葉憶如:22年財經主流媒體資歷,從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0,見證台灣大小企業集團興衰史,歷經國際5次金融危機。認為金融即生活,無所不在,再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財,你不理財,財不理你。

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