調查發現，民眾心目中理想的退休金是1150萬元，但每個月到底要存多少錢、花多少年，才能達成目標？

您準備退休了嗎？面對嶄新的退休生活，您在退休金的規劃做足了嗎？

面對即將邁入超高齡社會的台灣，「金融老年學」不再應該是少數人的冷門學科；相反的，面對愈來愈長的平均壽命，「金融老年學」應該是全民的必修課。

「所謂金融老年學，就是透過提出理財方案，協助熟齡族群好好面對老年生活，」台灣高齡化政策暨產業發展協會（高發會）執行長陳雪慧以「美國金融老年學機構」為例，該機構設立宗旨，就是從高齡社會出發，協助政府推廣各式投資保險計畫。

而要推展「金融老年學」的第一步，便需要對「台灣熟齡族群退休金規劃」，有更進一步的理解。

1月27日，高發會與56789年齡實驗室聯手發布全台首份「退休經濟安頓感大調查」，揭開台灣40歲以上國人，對於「退休理財期待」的面紗。

本次調查由56789年齡實驗室執行，以網路問卷的形式執行，調查時間自2021年1月7日至1月17日，共計蒐集1078份問卷，調查對象為年滿40歲以上之民眾，抽樣誤差在正負三個百分點以內。

理想退休金1150萬，「準退休族」標準更高

調查首先發現，針對還是「準退休族」的熟齡族群而言，已有近七成的填答者開始存取退休金，進一步詢問受訪者「何時開始存退休金？」，數據顯示，平均而言，準退休族普遍平均在42.8歲時，著手規劃退休金計畫，並預計在64.8歲退休，總計約有22年的時間可以做退休規劃。

在理想退休金金額上，「準退休族」認為，退休金約需存滿1300萬，才有底氣告老還鄉。換言之，在「準退休族」的規劃中，必須要在22年內存到1300萬元，即，每個月約需存近5萬元的退休金。

令人訝異的是，相對準退休族的從長計議，「退休族」在退休金規劃上，反而顯得倉促。調查顯示，在正式退休之前，「退休族」中，僅有57.6%的人曾有儲存退休金；除此之外，「退休族」在退休金規劃的時程上也較短，平均而言只花上11.5年在存退休金，僅僅是「準退休族」的一半。

在「退休族」的眼中，理想的退休金總額則為967萬，足足少了「準退休族」300萬。不過，由於「退休族」僅有11.5年準備退休金，換言之，若想完美達標理想金額，「退休族」每月至少需要存上7萬元。

平均而言，台灣熟齡族群認為花上17年，約為每個月存5.6萬的速度，存到「理想退休金1150萬」，方是理想的退休規劃。

56789年齡實驗室執行長、同時也是生物產業傳播暨發展學系助理教授莊雅萌分析，對於退休金計畫更超前的部屬，以及對退休生活更高的期待，都象徵著年輕一代的「準退休族」，對於「金融老人學」的有完善的認識。

但，不論是一個月存5萬、7萬，對於大部分的受薪階級而言，僅靠單純的「存款」，而無購置任何金融商品，要存到理想的「退休金」，儼然仍是高不可攀。

左起依序為理財名人施昇輝、高發會董事長吳春城、56789年齡實驗室執行長莊雅萌、理財名人夏韻芬、高發會執行長陳雪慧。蔣濬浩攝

金融素養不及格，熟齡族群陷認知鴻溝

遺憾的是，該調查發現，有超過一半的熟齡族，竟從未買過任何養老金融商品。其中，除了「年金保險」尚有超過三成熟齡族群曾經購買，其餘養老金融品皆未超過21%。

除此之外，大部分填答者在存取退休金的方式上，仍舊以「銀行」定存為大宗，高達43%；相對而言，透過「購買股票」來存取退休金，只有不到四成的比例，透過購買外幣、債券者，更是連15%都不到。

對於各式金融商品的陌生，也反映在調查中，對於「金融素養」的評比結果。在共計三題的「金融素養」答覆中，填答者平均僅能答對1.25題，換算成百分制的話，即是連及格邊都摸不到的42分。

更諷刺的是，當被問及「期望退休理財年報酬率」時，受訪者平均期望的年報酬率為6.12%，更有超過15%的受訪者，期望年報酬率能夠超過10%，足見熟齡族群在退休金的期待與認知間，仍存有鴻溝。

專家建議：拒炒股定存、投入ETF最穩健 

「定存、賺股票價差，是最常見的錯誤理財觀，」財經作家施昇輝指出，退休後的財富就像一杯水，定存等同讓水分自然蒸發；賺股價差，則容易把整杯水打翻。

「定期定額購買ETF是最佳策略，」施昇輝以自身經歷為例，自己退休後，退休金從不入股票市場，而是全部投入元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。

他指出，許多人擔心投資股票、ETF等金融商品，容易因金融市場變化而遭套牢，殊不知，長期而言，投資如金融股等市場穩定的股票類型，才是穩賺不賠；相反的，台灣定存率不到2%，退休金反而會因通膨而減少。

知名理財主持人夏韻芬則建議，退休金規劃宛如「抽屜組合」，退休族應同時投入不同的金融商品。

「勞退、勞保就是其中兩層抽屜，投資股票就是第三層，」夏韻芬推論，一般民眾勞退勞保能月領4萬，在投資面，若能投入300萬在4%報酬率的投資組合，則每月5萬元的平均退休金，將不是夢想。

「不是養兒防老，是養老防兒，」夏韻芬最後提醒，在退休財務規劃上，絕對要量入為出，切忌不要過度為孩子買房、買保險，以落得退休後，仍陷入繳房貸、付保費的焦慮。

高發會董事長吳春城則強調，正是由於「金融老年學」在過去未曾受到台灣社會重視，如今，才需要有人站出來，為台灣的熟齡族群們，喚醒人生下半場的無限可能。

本文轉載自遠見雜誌