【文／蔡碧月】房價高漲，在不靠爸靠媽的情況下，一位北漂族問，假設30歲才開始起跑，想要存買房的第一桶金，在北部落地生根，是要靠定存好？還是投資ETF好？根據內政部統計，以北漂族喜愛的新北為例，平均購屋總價落在1300～1400萬之間，若要存到第一桶金（兩成頭期款），《Yahoo奇摩房地產》請教專家後發現可分為2種情境，分別是相對無痛的「長期抗戰10年達標」、或狠下心來「咬牙縮腹5年火箭升空」。

本次詢問的專家是49歲就退休的「嫻人」、金融業打滾20多年的菁英白領，靠理財投資如今每月被動收入3萬以上，退休後為上班族提供中年危機、退休理財等建議。

「長期抗戰10年達標」

嫻人表示，假設目標是1300萬元的房子，考慮每年房價2%上漲率，要存到第一桶金，第一種方案是「長期抗戰10年達標」，可以選擇ETF理財（假設投入0050，報酬率5.5%試算），每月投資2萬元；或是只靠定存，以年利率1.6%來算，每月要存2.5萬元，分別可以在10年後存到320萬的頭期款。

「長期抗戰10年達標」看似遙遙無期，但以國人平均月薪5.7萬元（年收入約68.4萬元）來看，月存2萬相對比較沒那麼影響生活品質，這是優點，但如果房價每年漲幅超過2%，這筆錢就不夠。

「咬牙縮腹5年火箭升空」

如果想加快速度，第二種方案是「咬牙縮腹5年火箭升空」，靠ETF理財（假設投入0050，報酬率5.5%試算）的話，每月要投資4.2萬元；只靠定存，以年利率1.6%來算，每月要存4.6萬元，分別可以在5年後存到288萬的頭期款。

咬牙縮腹月存4萬看似困難，如果夫妻合力，本業薪水提升、兼職增加收入、儉省過活，5年後還是有機會，至於個人的話，要月存4萬要有點本事。

然而，頭期款達標只是第一步，繳不起房貸的話也沒有用。嫻人分析，房子買入後，選擇「長期抗戰10年達標」的人，若以合庫首購貸款利率2.06%、25年期、40歲計算，採本息平均攤還每月大約貸款還款5.5萬元。

為了不讓房貸影響生活品質，一般房貸每月還款建議不超過收入的28%，以此換算10年後40歲時，夫妻合計（或個人）的理想夢幻月薪最好有20萬元。

如果選擇第二種「咬牙縮腹5年火箭升空」成功存到第一桶金買到房，依合庫首購貸款利率2.06%、30年期、35歲計算，採本息平均攤還每月大約貸款還款4.3萬元。

同樣的，假設房貸每月還款建議不超過收入的28%，以此換算5年後35歲時夫妻合計（或個人）理想夢幻月薪15萬元。

現實是，不管是個人或夫妻在35或40歲時要領1、20萬元的夢幻月薪，表示現實中非常努力工作，且職場發展順利，才比較可能達到，若沒有夢幻月薪，月還款5.5萬或4.3萬長達30年，的確不是一件簡單任務。

以上是理財情境試算，即使是投資老牌ETF，任何投資都有風險，若一點風險都不想承擔，那麼定存最安全，只是定存利率可能浮動，甚至趕不上通膨，這點要好好考慮。

1300萬平均購屋總價目標，如果真覺得負擔太重，那麼標準往下降，房子可以買小一點，不要超過1300萬，目標會更快達成；還沒30歲的人真的想買房，提早起步存錢也可以加速達成，就不會那麼絕望。

當然不買房，租房、抱著現金舒服過日也可以，但必須考慮退休後沒有老家可住的話，可能面臨房東不租、變成人球的風險；租房、買房是兩難，各有優缺點，世上沒有盡如人意的理財方案，只有想不想、能不能承擔，只挑自己想要的、不肯接受現實，光抱怨也是無法解決人生困境、讓自己過得更好的。